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        消費貸“降價(jià)”有利擴內需

         消費貸款“降價(jià)”,既是穩消費的必要舉措,也是貸款利率下行、融資成本降低的顯現。一方面,要選準方向,加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度,如醫療健康、養老、托育等服務(wù)消費,以及汽車(chē)、家電等大宗消費;另一方面,要做好場(chǎng)景建設,讓消費貸款更加可得、易得。

          個(gè)人消費貸款普遍“降價(jià)”了。近期多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng),該行的個(gè)人消費貸款開(kāi)展“限時(shí)優(yōu)惠”,年利率最低可降至3.75%,支持借款人將資金用于日常消費、耐用品消費、大宗消費、裝修等領(lǐng)域。此前,各家銀行的消費貸款年利率普遍在4.25%以上。

          消費是經(jīng)濟增長(cháng)的第一拉動(dòng)力。當前,尤其要做好穩消費工作,綜合釋放消費潛力。具體來(lái)看,一是在存量上下功夫,為應對新冠肺炎疫情影響,促進(jìn)消費恢復發(fā)展,全力紓困餐飲、旅游、民航等特困行業(yè);二是在增量上尋突破,促進(jìn)新型消費,擴大重點(diǎn)領(lǐng)域消費,挖掘縣鄉消費潛力等。國務(wù)院常務(wù)會(huì )議已明確提出,鼓勵汽車(chē)、家電等大宗消費,各地不得新增汽車(chē)限購措施,已實(shí)施限購的逐步增加汽車(chē)增量指標。

          作為釋放消費潛力的重要保障,消費金融產(chǎn)品要靠前發(fā)力、積極創(chuàng )新。當前,消費金融產(chǎn)品的主力軍是各家銀行推出的個(gè)人消費貸款,其“頭雁”作用不可小覷。不同于個(gè)人住房貸款,消費貸款無(wú)需抵押擔保,屬于純信用貸款。通常情況下,銀行會(huì )綜合消費者的個(gè)人信用狀況、收入水平、還款能力等因素,先給消費者一個(gè)貸款額度,在此額度內,消費者可通過(guò)手機銀行或線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)申請消費貸款,資金實(shí)時(shí)到賬,若用錢(qián)計劃有變可提前還款,隨借隨還較為靈活。

          此次消費貸款“降價(jià)”,既是穩消費的必要舉措,也是貸款利率下行、融資成本降低政策利好的顯現。消費貸款利率一直與同期限的貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)掛鉤,通常是在LPR的基礎上加點(diǎn),若借款人資質(zhì)較好,可視情況再給予折扣。觀(guān)察1年期LPR不難發(fā)現,從去年年初至今,1年期LPR已先后從3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的紅利持續釋放,帶動(dòng)了企業(yè)貸款利率、個(gè)人消費貸款利率穩中有降。

          消費貸款降價(jià)后,必須切實(shí)發(fā)揮惠民作用。一方面,要選準方向,加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度,如醫療健康、養老、托育等服務(wù)消費,以及汽車(chē)、家電等大宗消費;另一方面,要做好場(chǎng)景建設,讓消費貸款更加可得、易得。消費是一個(gè)高度依賴(lài)于場(chǎng)景的行為,與互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)金融機構推出的消費貸款相比,商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品并不具備場(chǎng)景優(yōu)勢,往往是借款場(chǎng)景、消費場(chǎng)景“兩張皮”,這導致部分消費者很少有機會(huì )獲知、獲得銀行的低利率消費貸款,進(jìn)而影響貸款降價(jià)的惠民效果。

          消費貸款惠民還要嚴防“李鬼”。必須把好資金流向關(guān)口,嚴防消費貸款違規流入股市、樓市、理財市場(chǎng)等政策禁止領(lǐng)域。商業(yè)銀行要切實(shí)擔負起貸前審查、貸后管理責任,從源頭上堵住漏洞。金融監管部門(mén)要嚴檢查、強問(wèn)責,充分借助大數據等現代科技手段,有效識別挪用消費貸款的各類(lèi)花招,讓層層繞道、借殼貸款等違法違規行為無(wú)處遁形,切實(shí)守住、守好消費貸款惠民、穩消費的基礎功能

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